Як оцінити пропозицію по кредитній карті

Хіба кредитна карта пропонує вам занадто багато, щоб бути правдою? Може бути. Компанії пропонують кредитні картки для заробляння грошей, так що ви повинні знати, як їх привабливі пропозиції підуть на користь їм , перш ніж виграєте ви . Як тільки ви зрозумієте свої умови, ви можете прийняти обгрунтоване рішення і повною мірою використовувати те, що вам пропонують, за вирахуванням прихованих платежів.

Кроки

  1. 1

    З`ясуйте, хто послав вам пропозицію. Воно може бути від незалежного маркетолога, навіть якщо є посилання на назви основних кредитних карт, намагаючись стягувати з вас плату просто на розсилку. Подивіться на відповідному конверті, на фірмовому бланку основного пропозиції і в умовах, - якщо ви бачите назву кшталт "Процесинговий центр" або "Кредитна карта адміністрації", завантажуйте додаток і рухайтеся далі.

  2. 2

    Порівняйте персональні кредити і річні процентні ставки для покупок (ГПС). Це відсоток на рахунку, який ви платите в рік. Він з`являється у великому типі, але ви не застраховані від цього ГПС. Після одноразового застосування ваша кредитна історія аналізується, вона може змінитися. Якщо це вступний курс, повинно бути зазначено, як довго курс буде триматися. Також майте на увазі, що низькі процентні карти, як правило, мають менше нагороди. І якщо ви погашаєте залишок у повному обсязі кожен місяць, ви не будете платити ніяких відсотків. В результаті, низький інтерес може або не може бути кращим варіантом, залежно від того, як ви плануєте використовувати кредитну карту.

  3. 3

    Розглянемо інші ГПС. Грошові аванси і баланси перекладів мають різний (часто вище) ГПС і зазвичай включають угоди або балансової-трансферну плату (близько 3%). Шукайте 0% річних і попросіть, щоб гонорар варіювався - 43% для нових клієнтів.
    • Коли ви отримуєте грошовий аванс або передаєте баланс і отримуєте низький або 0% річних, всі ваші інші збори (до і після) ще викликають нормальний інтерес. Хитрість у тому, що, коли ви робите платіж по кредитній карті, до оплати застосовується найнижча процентна ставка балансу , щоб ваша більш висока процентна ставка залишається на карті, поки ваш грошовий аванс або переказ балансу повністю оплачівается- протягом усього цього часу вона стягується при нормальному (високому) ГПС.

      • Приклад: У вас є баланс $ 1200 і 15% річних. Ви отримуєте грошовий аванс за $ 1200 при 0% річних на 12 місяців. Ви збираєтеся здійснювати виплату 100 $ в місяць в рахунок погашення попередніх $ 1200 балансу - як тільки ви з ним розплатитеся, ваші процентні платежі підуть вниз, тому що баланс знижується, так що ви будете в кінцевому підсумку платити близько $ 108 у вигляді відсотків. Ви не турбуєтеся про готівки, тому що ви не повинні платити за це протягом цілого року, чи не так? Неправильно. Ваші платежі будуть застосовуватися до готівкових тоді як з вас стягується 15% річних на попередньому балансі, який на 180 $ - 72 $ більше, ніж ви очікували! Плюс, якщо ви не погасите грошовий аванс в повному обсязі за минулий рік, ви могли б отримати прибуток з процентних платежів протягом усього року (ще $ 180 або більше).
      • Щоб запобігти будь-які несподіванки, загасіть весь свій баланс на картці до отримання готівки або переказу балансу, і не беріть нічого іншого на карту доти, поки низький / нульовий баланс ГПС не буде повністю сплачений. Плануйте оплатити його в повному обсязі поки промо період ГПС закінчується, і ви отримаєте 0% кредит на кредитну картку компанії у їхній власній грі!
    • Подивіться на штрафні санкції або невиконані зобов`язання. Це те, що стягується, якщо ви платите пізно або порушуєте свій ліміт, і може бути більше 30%. Умови, на яких ці тарифи варіюється від пропозиції до пропозиції. Подивіться на карту з прощається термінами, наприклад, дозволяючи один або два прострочених платежу перед тим, як ГПС набуває чинності. Наприклад "Якщо ваша оплата надходить із запізненням в більш ніж десять днів два рази протягом шестимісячного періоду, ставка пені буде застосовуватися."

  4. 4

    Працюйте з змінними ставками. Якщо ваш ГПС змінюється, необхідно вказати, як. Зазвичай це варіюється залежно від Prime Rate (початковою ставкою), а пропозиція буде звучати як щось на кшталт: "Ваш ГПС від річних угод купівлі-продажу може варіюватися. Ставка визначається щомісяця шляхом додавання 5,9% до початкової ставки **." І виноска могла бути така: "** Початкова ставка використовується для визначення вашого ГПС до курсу, опублікованому в Wall Street Journal (Уолл Стріт Джоурнал) на 10-й день попереднього місяця."

  5. 5

    Подивіться на пільговий період. Ця кількість часу, протягом якого ви повинні сплатити рахунок в повному обсязі, інакше з вас стягують відсотки на залишок. Більшість карт мають 20-30 денний пільговий період. Якщо карта не має пільгового періоду, з вас стягують відсотки, як тільки ви берете гроші. І пам`ятайте, що якщо ви не платите залишок на рахунку в повному обсязі кожен місяць, немає пільгового періоду.
    • Чи знаєте ви, що якщо ви не платите необхідну суму в повному обсязі протягом пільгового періоду, з вас стягують відсотки за весь період, навіть якщо ви оплатили майже всі протягом пільгового періоду? Припустимо, ви купуєте ліжко за $ 1000 з 1 серпня, і це тільки плата на вашій картці. До кінця пільгового періоду ви платите $ 999, а значить все ще є $ 1, які ви зобов`язані заплатити, коли ваш пільговий період закінчиться. Але, ви отримаєте нараховані відсотки за всі 1000 $ від дня, коли була здійснена покупка (або з першого дня розрахункового циклу, в якому була здійснена покупка), незалежно від того, що ви вже оплатили, і незалежно від того, коли платіж був здійснений . Це загальна практика під назвою " задній інтерес `, За що кредитні компанії часто критикують.

  6. 6

    Знайдіть метод, який використовується для розрахунку балансу для покупок.
    • "Середній щоденний баланс": Ваш баланс розраховується щодня, і відсотки нараховуються на основі цих усереднених залишків.

      • За допомогою цього методу ви можете насправді знизити процентні витрати, розбивши платежі на шматки. Скажімо, у вас є баланс $ 1000, і ви оплачуєте його в останній день циклу. Ваш середній щоденний залишок складатиме $ 1000, так що з вас стягують, скажімо, 13% ($ 130/12 = $ 10.80) за цей баланс для цих 30 днів. Але що, якщо ви платите $ 500 в середині циклу, і ще $ 500 в останній день? Ваш середній щоденний залишок тепер буде $ 750 (це було 1000 $ протягом перших 15 днів, $ 500 для інших 15 днів) і ваш фінансовий витрата буде 13%, що дорівнює $ 97,50 і $ 8,13, якщо ми говоримо про балансі тільки за 30 днів, що на 25% нижче, ніж якщо б ви зробили компенсацію в повному обсязі в кінці місяця!
      • У Великобританії метод зазвичай використовується "щоденного нарахування". Це схоже на метод середнього денного залишку - відмінності незначні.
    • "Скоригований баланс": Прямо перед вами рахунок друкується і відправляється поштою, емітент вказується у всіх платежах, вироблених протягом поточного розрахункового періоду з балансом на кінець попереднього розрахункового періоду. Це дає вам іншу частину циклу оплати, щоб оплатити частину балансу, і не платити відсотки по цій сумі. Це метод вважається найбільш вигідним.
    • "Попередній баланс": Оплата стягується на основі балансу за попередній місяць, а не поточного. Це не обов`язково погано-за цих затримках з вас стягують гроші за конкретний баланс, але можуть бути декількох сюрпризів, якщо ваш баланс різко коливається, наприклад, якщо з вас стягується тільки $ 25 - це платіжний цикл, але прийшов час, щоб платити за $ 2000 від попереднього циклу. Або, що може бути позитивним - якщо ви хочете зробити велику покупку за один місяць, було б корисно, щоб не довелося платити відсотки до наступного місяця, коли ваш банківський рахунок поповнюється новою зарплатою.
    • "Два циклу середньоденні залишки" або "двоциклову білінг": Деякі емітенти розраховують фінансові витрати на основі середнього залишку поточних і попередніх місяців, що, по суті, змушує вас платити відсотки по боргу, якого у вас вже немає! Наприклад, якщо з вас стягувалося $ 1000 в минулому місяці і заплатили їх в повному обсязі, і ваш баланс в цьому місяці становить лише $ 10, ви отримаєте нараховані відсотки за $ 505 (в середньому $ 1000 і $ 10) - якщо ваш ГПС становить 15%, це $ 75,75. Уникайте цього будь-яку ціну (каламбур не мав на увазі), якщо ваш баланс має тенденцію коливатися.

  7. 7

    Перевірте щорічні збори. Більшість авіакомпаній і карти Cash Back (кеш бек) мають щорічну плату, тому переконайтеся, що вигоди від використання цієї карти переважать вартість членства по карті. Ви також можете попросити відмовитися від щорічної плати.

  8. 8

    Дивіться, якщо є мінімальна оплата фінансів. Якщо у вас невеликий баланс, нарахування відсотків може бути дуже низьким. Якщо це менше мінімального фінансування (наприклад, $ 0,75), буде стягуватися мінімальна вартість фінансування. Якщо у вас, як правило, великий баланс, цей термін не так важливий.

  9. 9

    Зверніть увагу на збори. Справляння будь-якого з цих зборів буде вам ближче до ліміту, і, як правило, тягне штрафи і пеню за пільговий період.
    • плата за угоду для грошових авансів
    • Балансової-трансферна вартість
    • плата за пізнього платежу
    • плата понад ліміт

  10. 10

    Читайте написане дрібним шрифтом. Подивіться на наступні пастки:
    • Підвищення ставки просто так. Деякі емітенти залишають за собою права підняти свій ГПС, навіть якщо ви ніколи не затримували оплату по вашому рахунку. Фраза "в будь-який час з будь-якої причини" - це червоний прапор.
    • Універсальний пункт за замовчуванням. Ця практика включає підняття ГПС, якщо ви зробите несвоєчасної виплати по будь-яким кредитом. Перевірте наявність фраз «за замовчуванням перед іншими кредиторами» або «за рахунком з будь-якими іншими кредиторами".
    • Спірні резолюції, обов`язкові арбітражі. Якщо є спір, незалежна третя сторона вирішує проблему - не суддя або суд. Рішення є остаточним і не обговорюється або апелює. Обов`язкові арбітражі означають, що ви відмовляєтеся від свого права на позов і завжди буде необхідно використовувати арбітра. Тим не менш, такі застереження, ймовірно, не працюють в суді.
    • Додаткові витрати, такі як стягування плати, якщо ви не поповнюєте рахунок щороку.

Поради

  • Якщо у вас виникли сумніви, зателефонуйте в службу підтримки і отримаєте конкретні відповіді. Отримайте ім`я та ідентифікаційний номер представника, а також у разі, якщо вони дають вам неправильну інформацію, і з вас в кінцевому підсумку зніметься плата за те, що вони неправильно сказали, ви можете використовувати запис цієї розмови, щоб зняти ці звинувачення.
  • У США, кожен пропозицію по кредитній карті передбачає стандартний пакет, який часто називають "Пакет Шумеру" по імені конгресмена, відповідального за вимоги законодавства, що передбачає його, який чітко визначає умови оферти в порядку, зазначеному вище. Велику частину часу він знаходиться на зворотному боці аркуша паперу, яку послала компанія.
  • Деякі торговельні кредитні картки (наприклад, ті, які випущені універмагом) гарні тільки для продавця, який їх видав.
  • Якщо ви довіряєте вашим місцевим банкірам, ви можете прийняти їх пропозицію і попросити їх чесно оцінити його для вас. Знайте, що вони будуть схилятися до власної продукції.
  • Незалежно від того, який тип кредитної картки ви отримаєте, намагайтеся платити в повному обсязі (або в кращому випадку як ви можете) кожен місяць. Багато карти намагаються обдурити вас, даючи вам гроші або інші вигоди для проведення балансу. Але їх інтерес і інші вартості будуть завжди набагато переважувати будь нагороди, які вам пропонують.

Попередження

  • Будьте обережні при заповненні кредитної заявки. Якщо помилилися при заповненні платежів, будь-яка неточна інформація у вашій заявці може бути використана проти вас, як свідчення наміру обдурити.
  • Отримання попереднього схвалення нічого не означає, крім того, що емітент хоче, щоб ви заповнили заявку, перш ніж зробити пропозицію кредиту. До цього моменту нічого не висічено на камені.