Як змусити програму з управління боргом (ПУД) працювати на вас

Програми з управління боргом (ПУД) не для всіх, але якщо ви маєте серйозну проблемну заборгованість, то можете отримати вигоду від участі в одній з цих програм. ПУД ґрунтується на домовленості, в якій агентства кредитного консультування або агентства з управління боргом ведуть переговори з вашими кредиторами про те, щоб знизити або заморозити процентні ставки, відмовитися від штрафів за прострочення платежу, і зробити ваші щомісячні платежі більш керованими. Ви платите один щомісячний платіж в агентство, яке потім розподіляє платежі кредиторам, часто забираючи собі невеликий 8-15% адміністративний збір. Перші виплати, звичайно, спрямовуються на їх збори. Кредитори можуть викликати вас до суду, перш ніж ви зможете зібрати необхідну суму, щоб відповісти на їх пропозицію - кілька відсотків від накопиченої суми боргу (з урахуванням накопичених штрафів за прострочення платежів і відсотків). ПУД може допомогти вам встати назад на ноги, але тільки якщо ви повною мірою візьміть участь у цій програмі і зможете розраховуватися вчасно. Ось кілька стратегій для отримання максимальної віддачі від ПУД. Найголовніше, зробити договори на виплати кредиторам всіх грошових коштів.

Кроки

  1. 1

    Вибирайте ПУД ретельно. Галузь консультацій по кредитах і управління заборгованістю, на жаль, наповнена компаніями, які готові обманювати людей, які і так вже мають грошові проблеми. Виберіть неправильну програму, і опинитеся ще в гіршому стані, ніж були колись. Шукайте реальні консультації по кредитах перш, ніж зареєструватися в ПУД, і ретельно обміркуйте інші варіанти, наприклад, самостійні переговори з кредиторами. Якщо ви дійсно вирішите, що ПУД підходить вам, переконайтеся, що будете працювати через шановне агентство.

  2. 2

    Переконайтеся, що зможете здійснювати обумовлений щомісячний платіж. Якщо ви не впевнені, що зможете здійснювати платежі, шукайте інші варіанти. Нічого доброго не вийде, якщо ви візьміть участь в програмі тільки для того, щоб потерпіти черговий дефолт по платежах.

  3. 3

    Отримайте план ПУД в письмовій формі. Не покладайтеся на словесні обіцянки агентства. Переконайтеся, що отримуєте контракт, який визначає щомісячні платежі, збори, і відрізок часу, необхідний, щоб виплатити борги.

  4. 4

    Здійснюйте свої звичайні платежі кредиторам, поки вони не прийняли пропозицію по ПУД. Ви, ймовірно, є труднощі при здійсненні платежів, але, принаймні, зателефонуйте кредиторам, щоб вони знали, що ви реєструєтесь в ПУД і намагаєтеся платити так, як можете. Вони, ймовірно, будуть готові працювати з вами, але комунікація важлива. Не припиняйте платити безпосередньо вашим кредиторам, поки не будете впевнені, що ПУД схвалена.

  5. 5

    Переконайтеся, що кредитори затвердили пропозицію за програмою перш, ніж заплатити першу щомісячну оплату консультує вас агентству. Не покладайтеся на запевнення агентства, що план був затверджений. Зателефонуйте кожному зі своїх кредиторів, щоб переконатися особисто, що вони схвалили план, і звірте умови, визначені за контрактом ПУД.


  6. 6

    Своєчасно платите всі свої інші рахунки. ПУД зазвичай покриває тільки незабезпечені заборгованості - кредитні картки та особисті позики, наприклад, а не іпотеки, автомобільні кредити або рахунки на сплату податків. Переконайтеся, що добре розібралися, які борги оплачуються вашими щомісячними платежами в рамках ПУД, і прийміть заходи, щоб не відставати від інших ваших зобов`язань.

  7. 7

    Переконайтеся, що ваші платежі доберуться до кредиторів вчасно. Якщо ПУД не відрегульований так, щоб відповідати періодичності виставлення рахунків кредиторами, ваші платежі можуть запізнитися (і ви можете піддатися додатковим штрафам), навіть якщо здійснюєте оплату за ПУД своєчасно. Дізнайтеся, коли ваш ПУД буде переводити платежі кредиторам (часто є затримка на тиждень або більше), і перевірте, що ваші платежі досягнуть кредиторів до необхідних датам.

  8. 8

    Здійснюйте свої платежі вчасно кожен місяць. В рамках ПУД, щоб не мати проблем, ви повинні здійснювати регулярні платежі, і повинні робити їх вчасно. Фактично, враховуючи, що агентства з ПУД іноді вимагають трохи більше часу, ніж очікується, щоб перевести гроші кредиторам, правильно буде робити платежі завчасно. Якщо ви не можете здійснити платіж вчасно, зв`яжіться з агентством по ПУД, щоб повідомити їм про це.

  9. 9

    Перевірте, що ваші платежі були отримані. Ви повинні отримати щомісячний звіт, поштою або онлайн від агентства з ПУД. Швидше за все, звіт буде вам акуратно надходити, але важливо звіритися з вашими кредиторами, щоб упевнитися, що вони отримали узгоджені платежі. Особливо в перші кілька місяців доцільно дзвонити кредиторам замість того, щоб очікувати щомісячних звітів від кожного з них.

  10. 10

    Перевірте свою кредитну карту і документи по позиці, щоб упевнитися, що вони відображають умови угоди про ПУД. Якщо ваш ПУД включає більш низькі процентні ставки, збори або інші комісії ваших кредиторів, перевірте свої звіти на предмет відповідності цим умовам. Якщо щось виглядає не правильно, здзвонитеся з кредитором і агентством з ПУД, щоб провести розслідування.

  11. 11

    Зберігайте копії своїх звітів, отриманих від кредиторів і від ПУД. Зберігайте всі свої звіти, а також контракт про ПУД, принаймні, поки борги повністю не виплачені, і ви не отримали письмове підтвердження цього від ваших кредиторів. Таким чином, у вас буде доказ ваших платежів, на випадок виникнення будь-якого спору.


  12. 12

    Перевіряйте свій звіт про кредитні операції один раз на рік. Замовте свій звіт про кредитні операції, ви можете отримувати безкоштовний примірник один раз на рік (у США), щоб переконатися, що про ваші борги вам повідомляють вірно. Якщо ваші рахунки фігурують як поточні, перевірте їх. Це означає, що ваш кредитний рейтинг не дозволяє більш збільшувати вам кредит. Будьте терплячими. Звичайно, потрібен час, щоб ситуація змінилася, але якщо ви будете продовжувати здійснювати свої регулярні заплановані платежі, ваш кредитний рейтинг покращиться, особливо після того як ви повністю розрахуватися з кредиторами.

  13. 13

    Уникайте набирати нові борги або просити нові кредити. Багато ПУД передбачають, що ви не повинні накопичувати нові борги або просити додаткові кредити, хоча деякі з них дозволяють замінювати застави (нерухомість або автомобіль) при необхідності. Ваші кредитори будуть періодично перевіряти ваш звіт про кредитні операції, щоб дізнатися, чи просили ви ще кредити, і якщо так, то вони можуть вийти з ПУД. Найкраща мотивація уникати нових боргів полягає в тому, що їх збільшення - прямо протилежно вашої мети звільнення від боргів.

  14. 14

    Розвивайте здорові відносини з грошима. Консультації за кредитами повинні бути цілісним заходом, який не тільки допомагає вам заплатити свої поточні борги, але також і вчить вас, як планувати і економити гроші. Використовуйте в своїх інтересах консультації за кредитами, пропоновані через ваше агентство з ПУД. Будь-яке хороше агентство запропонує освітні матеріали та поради, як зробити бюджет і дізнатися більше про фінансових питаннях. Як тільки ви складете бюджет, дотримуйтеся його. Тільки, керуючи вашими витратами, ви будете ставати і залишатися в фінансової безпеки.


Поради

  • Контракт ПУД визначить число платежів, необхідних для виплати боргу, але якщо ви пропустите один або більше платежів, то виплата боргу займе більше часу, ніж вказує контракт.
  • Ви можете бути в змозі узгодити знижені процентні ставки, відмова від зборів та інші сприятливі платіжні послаблення самостійно. Запитайте своїх кредиторів про це, перш ніж зареєструєтесь в ПУД, і ви зможете заощадити деяку суму.
  • Слід мати на увазі, що, якщо ви відстаєте або пропускаєте навіть один платіж, кредитори можуть вийти з програми, підвищивши вам процентні ставки і стягнувши штрафи за прострочення платежу. Ви можете потім повторно подавати заяву на участь у ПУД, але немає ніякої гарантії, що кредитори приймуть пропозицію знову.
  • Якщо агентство, адмініструє ваш ПУД, збанкрутувало, зв`яжіться зі своїми кредиторами, щоб зробити платіжні розпорядження. Вони можуть дозволити вам зберігати ті ж умови ПУД, але вони не зобов`язані. Якщо ви платили ПУД автоматичними перекладами з вашого банківського рахунку, зв`яжіться зі своїм банком, щоб зупинити платежі.
  • Управління заборгованістю і переговори про борг - не обов`язково одне і те ж. Переговори про борг часто ведуть агентства за кредитами, що узгоджують питання врегулювання з вашими кредиторами. Хоча це призводить до меншої кількості боргу до сплати для вас, це дуже руйнівно для вашого кредиту. Для отримання додаткової інформації про відмінності між цими опціями і консолідацією заборгованості, подивіться статтю, присвячену консолідації заборгованості.

Попередження

  • ПУД і агентства по кредитних консультаціям відомі також шахрайськими методами, тому завжди будьте насторожі і ретельно стежте за своїми фінансами. Ніколи не платите необгрунтовані гонорари.
  • Агентства кредитного консультування не можуть видалити негативну інформацію з вашого звіту про кредитні операції, і ніхто не може. Якщо агентство обіцяє зробити це, не підтримуйте ділові відносини з ними. У той час як кредитори можуть погодитися реструктурировать ваші борги (повідомити про них, як про поточні), як тільки ви реєструєтесь в ПУД, ваш звіт про кредитні операції все ще покаже попереднє останній стан. Кредитори будуть також часто повідомляти, що ви перебуваєте в програмі управління заборгованістю, яка може, принаймні, тимчасово, чинити негативний вплив на ваш кредитний рейтинг.