Як укласти кращу угоду по житловому кредитуванню

Часто кажуть, що для більшості людей покупка свого власного житла є їх єдиною найбільшою витратою за все життя. Насправді, проте, при покупці під іпотечний кредит, відсотки за кредитом сплачуються протягом усього часу кредитування, і часто їх сума дорівнює вартості придбаного житла або навіть перевищує його. Тому, як відомо кожному, необхідно знайти якомога більш вигідний іпотечний кредит. Але це досить нелегко. Щоб отримати дійсно гарні ставки, вам не тільки потрібно підійти з розумом до вибору іпотеки, але по вам ще повинні бути мінімальні кредитні ризики.


Кроки

  1. 1

    Почекайте. Найлегший спосіб отримати низькі ставки? почекати, поки процентні ставки на іпотеку повсюдно досягнутий мінімального рівня. Процентні ставки сильно коливаються, іноді навіть протягом одного дня, але буває час, коли вони просто нижче, ніж зазвичай. Пам`ятайте, однак, що (при інших рівних) в перід падіння процентних ставок зростає вартість нерухомості.

  2. 2

    Покращуйте вашу кредитну історію. Вносьте платежі по іпотеці та інші платежі вчасно, особливо за кілька місяців до укладення нової кредитної угоди. Кожна невиплата призводить до зниження вашого кредитного рейтингу, а чим вище ваш рейтинг, тим краще буде ваша угода. Але пам`ятайте, що, як правило, значне поліпшення вашої кредитної історії займає як мінімум пару років. Не блокуйте рахунки, коли повністю виплатите кредит, кредитоспроможність? важлива частина вашого рейтингу. Невикористовувані відкриті кредитні рахунки не підвищують ваш рейтинг, однак, високі окуляри ви заробляєте від поточного користування кредитом. Візьміть кредит? виплатить його? повторіть.

  3. 3

    Спочатку отримаєте іпотеку, якщо найближчим часом у вас передбачаються додаткові фінансові зобов`язання. Численні запити на кредит, наприклад, відкриття нової кредитної картки, можуть знизити рейтинг позичальника, особливо якщо він стоїть у черзі на іпотеку протягом декількох місяців. До того ж, якщо ви додасте собі нові боргові зобов`язання перед тим, як отримаєте житловий кредит, працівник, провідний ваш кредитний процес, може поцікавитися, чи зможете своєчасно погашати всі платежі, так що не робіть великих покупок протягом декількох місяців до отримання іпотеки.

  4. 4

    Зберіть якомога більше грошей для вашого початкового внеску. Головна визначальна вашої процентної ставки залежатиме від співвідношення між сумою іпотечного кредиту та вартістю застави. У наші дні ви можете отримати позику аж до 97% від вартості житла (100%, якщо ви ветеран), але якщо ви зможете зменшити суму позики до 80% від вартості, тоді ви отримаєте кращу процентну ставку. Чим більше первинний внесок, тим більше власних коштів ви вкладете в свій новий будинок спочатку. А чим більше вкладено власних коштів, тим менш ризикована іпотека для кредитора, і ви отримаєте винагороду у вигляді більш низької процентної ставки. Оренда також може вам допомогти зібрати власні кошти, якщо ви не можете зараз зробити великий початковий внесок.




  5. 5

    Знижуйте витрати на передоплату. Комісійні збори за іпотечними позиками? 1 пункт дорівнює 1% від суми позики? та інші попередні платежі можуть підняти вартість вашої іпотеки вище даху. Завжди приймайте це в розрахунок, коли берете іпотечний кредит. Комісійні збори? спосіб отримання більш низьких процентних ставок, і може бути доцільним зробити платіж, знизивши тим самим щомісячні виплати.

  6. 6

    Простягайте ніжки по одежинці. Чи не обставляти цей будинок з 6 спальнями відразу після угоди. Кредитори розраховують на "платіжний шок", коли дають іпотечний кредит. Якщо ви почали з відносно низьких щомісячних платежів за кредитом і ваш графік складений на збільшення, вам доведеться зрештою робити великі платежі, і вам залишиться занадто мало грошей на життя, або гірше того, ви просто не зможете погашати кредит.

  7. 7

    Порівняйте ціни. Ставки по іпотечному кредитуванню для одного і того ж людини можуть помітно різнитися від кредитора до кредитора, так що розвідайтеся свої можливості. Якщо ви є членом кредитного співтовариства або співпрацюєте з банком тривалий час, швидше за все, тут ви знайдете найкращі ставки, але перевірити інших позикодавців однозначно не завадить. Іпотечний брокер, який має справу з багатьма кредиторами, може допомогти вам знайти найкращі пропозиції. З іншого боку, позикодавець (Не брокер), наприклад, кредитна спілка, може не співпрацювати з брокером, і вам є сенс самостійно пошукати більш низькі ціни і ставки.

  8. 8

    Проведіть попередній відбір, або "попереднє схвалення". Різниця в тому, що при попередньому відборі ви добровільно надаєте кредитору інформацію про себе, а він приблизно оцінює, яку суму іпотечного кредиту ви можете осилити. А попереднє схвалення означає, що позичальник зобов`язаний надати позикодавцю кредитну перевірку, довідку про доходи і різні інші документи, і тільки тоді він дізнається суму іпотечного кредиту. Попереднє схвалення, очевидно, набагато важливіше.



  9. 9

    Зафіксуйте низьку ставку. Якщо вам просто схвалили отримання іпотечного кредиту, це абсолютно не означає, що вам дадуть ту процентну ставку, яку попередньо озвучили. Вам потрібно її зафіксувати.

Поради

  • Вважайте. Не просто слухайте, що вам говорить брокер або кредитний фахівець. Візьміть ваш калькулятор і порахуйте загальні витрати на придбання житла, включаючи іпотеку. Якщо кредитор не дає вам цю інформацію, просто помножте щомісячний платіж на кількість платежів, і додайте комісії та інші супутні витрати. Не будьте шокованим, ви в будь-якому випадку платите більше, якщо берете іпотечний кредит. Наприклад, при сумі іпотечної позики в $ 100,000 на 30 років під 6% річних 6% платіж становить $ 600. $ 600 x 360 місяців? це $ 216,000. Що стосується регульованих іпотечних кредитів, то тут все не так прозоро, так як після початкової фіксованої ставки на певний період, відсоток може зростати або знижуватися. Тим не менш, ви все одно можете порахувати мінімальні і максимальні витрати відповідно до умов вашого кредитного договору.
  • Будьте чесним. Якщо ваш кредитор не отримає правдивого звернення за кредитом, ваш кредитний рейтинг нічого не означатиме (і проти вас можуть подати позов за шахрайство в деяких випадках). Обговоріть вашу особисту ситуацію, задайте цікавлять вас і переконайтеся, що умови, надані кредитором, підходять вам.
  • Який тип іпотеки пропонує найнижчі ставки. Це залежить від позикодавця і ринкових умов, але зазвичай чим коротше термін іпотеки (10-15 років), тим нижче фіксовані ставки. При дуже коротких термінах (наприклад, 5 років), плаваюча ставка також забезпечує відмінний відсоток, але супутні витрати можуть підняти загальну вартість.
  • Встановіть пріоритети для оплати своїх заборгованостей, і якщо з якоїсь причини вам потрібно пропустити платіж, пропустіть той, пріоритет якого нижче (наприклад, по кредитній картці), ніж іпотечний платіж. Для вашого загального кредитного рейтингу це буде краще. Більший пріоритет можна віддати тільки іншому іпотечному платежу.

Попередження

  • Ця стаття? просто загальне керівництво до дії, і ні в якому разі не замінює професійну фінансову або юридичну консультацію.
  • Якщо у вас є кредитні проблеми, остерігайтеся агентств по реорганізації кредитів і позикодавців, які пропонують вирішити ваші кредитні складності. Найчастіше це коштує вам набагато більше грошей і не завжди закінчується закриттям кредиту. Будьте чесним зі своїм кредитним спеціалістом, якому ви довіряєте або з іпотечним брокером і запитайте, що ви можете зробити для закриття проблемного боргу.