Як поповнювати активи традиційного індивідуального пенсійного вкладу (IRA).
IRA, індивідуальний пенсійний внесок (або рахунок) - це інвестиційний інструмент, який використовується спеціально для індивідуальних пенсійних накопичень. Існує два типи IRA - традиційне накопичення і Roth. Традиційний IRA дозволяє людині направляти частину зароблених грошей на пенсійний рахунок без сплати з цієї суми федеральних і місцевих податків, ці податки будуть відніматися тільки після виходу на пенсію з грошової суми, яку пенсіонер буде знімати з рахунку. Внески ж в Roth IRA відразу оподатковуються, і після виходу на пенсію податкових відрахувань не буде. Ви можете проконсультуватися з податковим консультантом, перш ніж вирішите, який тип IRA вам краще підійде.
Якщо ви хочете змінити місце роботи або збираєтеся звільнятися, можете вилучити свої накопичення з пенсійного плану колишнього роботодавця і перенаправити (перевести) на рахунок IRA, замість того щоб залишати їх на колишньому місці або (у разі зміни роботи) переводити в пенсійний план нового роботодавця. IRA може дати доступ до безлічі варіантів інвестування або надати найбільш простий спосіб управління своїм рахунком, дозволяючи зберегти стан відкладеного оподаткування пенсійних накопичень. Щоб поповнювати свої активи в традиційному IRA, виконайте дії, описані нижче (поповнення в Roth IRA передбачає такий же процес).
Кроки
1
З`ясуйте, чи є у вашого роботодавця пенсійний план, який дозволяє поповнювати традиційний IRA. Якщо ви не впевнені, яким типом плану в даний час користуєтеся, перевірте своє останнє заяву або зверніться до адміністратора пенсійних планів. Можна перевести накопичення в традиційний IRA з інших традиційних IRA або з будь-яких наступних планів:- Пенсійний план роботодавця для своїх «кваліфікованих» співробітників. Кваліфіковані плани включають: плани розподілу прибутку, стаття «401 (k)», гроші для покупок і плани з визначеними виплатами. Ось деякі з найбільш поширених планів, що фінансуються роботодавцями.
- План відкладеної компенсації (відомий як «стаття 457» плану), який доступний для працівників деяких органів державної влади та місцевого самоврядування, а також підходить для працівників будь-яких неурядових організацій, які звільнені від федерального оподаткування. У відповідність до статті 457 плану, сплата внесків з доходів у цьому випадку відкладаються.
- Захищений від податку ануїтет («стаття 403»). Стаття 403 плану, відома також як 403 (б), захищений від податку ануїтет («TSA») - це пенсійний план, пропонований працівникам державних шкіл та деяких інших звільнених від податків організацій.
- Спрощений пенсійний план для працівників («SEP»). SEP - аналогічний традиційному IRA накопичувальний план, тільки він створюється роботодавцем. Підприємства будь-якого розміру, навіть особи, які займаються індивідуальною діяльністю, має право створити SEP. Вимоги до початкового капіталу і експлуатаційних витрат, пов`язані зі звичайними пенсійними планами, до SEP-планам не застосовуються. Такі плани допускають можливість робити порівняно великі щорічні внески в розмірі до 25 відсотків від зарплати працівника.
- План стимулювання накопичень для співробітників («простий»). Простий план IRA доступний для осіб, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю, і власників бізнесу з кількістю працівників до 100 чоловік. Витрати простого IRA, як правило, менше, ніж витрати на обслуговування 401 (k) та інших популярних планів виходу на пенсію. Власнику простого IRA забороняється протягом двох років з моменту відкриття рахунку перекладати будь-які кошти на інший план.
2
Виберіть фінансова установа, що пропонує послуги з адміністрування традиційного IRA плану, щоб відкрити рахунок для пенсійних накопичень. Ви можете вибрати для обслуговування IRA банк або кредитна спілка, компанію по страхуванню життя, пайовий інвестиційний фонд або біржового маклера. У кожного з них будуть різні інвестиційні варіанти і різні правила, процедури та мита для управління інвестиціями, а також різні мінімальні суми для відкриття рахунку.
3
Щоб правильно вибрати установу і відповідний вам план:- Отримайте повну інформацію про кожного розглянутому вами плані. Вам необхідно знати про інвестиційні можливості в рамках плану, розміри внесків, пайових торгових зборів, і засобів, необхідних для обслуговування вашого рахунку.
- Порівняйте розглядаються плани. У той час як одні плани можуть мати більш низькі збори, інші можуть запропонувати набагато більше інформації і індивідуальне консультування, щоб допомогти вам збільшити активи вашого IRA. Порівняйте плани і виберіть, що краще підходить для ваших конкретних потреб і фінансових обставин.
- Зберіть думки діючих і колишніх користувачів різних планів. Поговоріть з друзями, родиною та колегами, перевірте в Better Business Bureau, чи є скарги на фінансову установу, яка ви розглядаєте в якості адміністратора вашого IRA, почитайте в інтернеті відгуки клієнтів.
4
Вибравши адміністратора, починайте процедуру відкриття рахунку. Більшість великих банків, страхових компаній, брокерських та інвестиційних компаній (наприклад, TD Ameritrade, Wells-Fargo, Fidelity і деякі інші) можуть допомогти вам відкрити рахунок IRA по телефону або на веб-сайтах.
5
Візьміть підтвердження адміністратора вашого нового IRA про те, що він зможе отримати перераховуються гроші. Найбільш великі установи будуть раді допомогти вам зробити плавний переказ коштів, хоча при цьому може бути невелика затримка в інтерфейсі між вашим старим планом і новим.
6
Визначте, який тип поповнення рахунку зручніше для вас. Ви можете проконсультуватися з бухгалтером, податковим адвокатом або сертифікованим фахівцем з фінансового планування для отримання допомоги у визначенні того, який спосіб перерахування найбільш підходящий у вашій ситуації. Ви можете вибрати один з двох типів поповнення:- Прямій. Пряме поповнення - це коли кошти перераховуються безпосередньо від одного плану до іншого («від довіреної особи до довіреної особи»), минаючи рахунки власника.
- Непрямий. При використанні непрямого перерахування кошти будуть виплачені на поточний рахунок власника, який потім протягом шістдесяти днів зобов`язаний перевести їх на новий рахунок. Суми, які не будуть перераховані протягом 60-денного періоду, не можуть претендувати на звільнення від податків, вони оподатковуються як звичайний дохід у поточному році. Це може також призвести до додаткового штрафу за дострокове зняття в розмірі десяти відсотків. З цих причин непрямі поповнення не рекомендується (за винятком певних фінансових умов). Знову ж таки, проконсультуйтеся у авторитетного податкового консультанта.
7
Сповістіть нового адміністратора про ваші плани. Обов`язково повідомте адміністратору, що ви хотіли б поповнити кошти, і уявіть інформацію про обраний вами способі поповнення. Адміністратор забезпечить вас відповідними формами для перерахування.
8
Заповніть повністю форму для перерахування і передайте їх адміністратору плану, ви також можете заповнити форму онлайн. Як правило, процес заповнення форми не становить великої складності, але якщо у вас з`являться які-небудь питання, зверніться до адміністратора. Багато планів надають індивідуальну допомогу фінансових консультантів за невелику плату або безкоштовно. Як варіант, часто повну процедуру відкриття IRA можна зробити самостійно в режимі онлайн.
Поради
- Якщо ви не зможете непрямим перекладом перерахувати кошти на депозит протягом 60 днів, податкова служба («IRS») може відмовитися від вимоги 60-денного терміну, якщо порушення станеться внаслідок певних подій, наприклад, нещасного випадку, стихійного лиха або інших, незалежних від вас обставин.
Попередження
- Перш ніж здійснювати дії, які можуть вплинути на ваші юридичні або фінансові права, проконсультуйтеся з сертифікованим фахівцем з фінансового планування, фахівцем з податків або іншими юристами, а так само зі штатним працівником податкової служби.
- В залежності від поточних потреб і фінансової ситуації поповнення пенсійного рахунку може бути вам невигідним. Залишити гроші на вашому поточному рахунку (навіть у разі виходу на пенсію) може бути кращим варіантом. Зверніться до професійного консультанта, який працює за фіксованою таксою (отримує встановлену плату тільки за свої послуги і не заробляє комісійні від доходу, отримуваного на основі фінансових вкладень за його пропозицією).
