Як розібратися у своєму договорі страхування
Страховий поліс - це контракт між страховою компанією (страховик) і страхувальником (утримувач страхового поліса). Контракт описує зобов`язання страховика і утримувача страхового поліса і містить умови страхування. Коли умови страхового контракту вам не зрозумілі, розбийте його на розділи для більш зручного його вивчення. Щоб зрозуміти свій страховий контракт, дотримуйтесь кроків нижче, які описують, як розбити контракт на розділи так, щоб зробити його легким для читання.
Кроки
1
Знайдіть і розгляньте вступну частину страхового поліса. Вступна частина страхового контракту, як правило, вказується на першій сторінці і містить загальну інформацію щодо страхування та поліса. Ось деяка інформація, яка може розміщуватися у вступній частині:- Особа, майно або ризик, що підлягають страхуванню. У договорі страхування життя буде вказано ім`я особи, яка отримує страховку- в договорі страхування транспортного засобу будуть вказані рік випуску, модель, складання та номерний знак автомобіля-й в договорі страхування майна, такому як договір страхування ренти або житлоплощі, буде вказана адреса розташування майна.
- Термін дії страховки. Термін дії поліса - це термін, на який особу, майно або ризик отримують страховку. Термін дії страховки автотранспортних засобів зазвичай становить близько 6 місяців, особи - 5, 10, 15, 20 або 30 років, ренти або житлоплощі - 1 рік.
- Ліміт страхування і відрахування. Ліміт страхування - це гранична сума, оплачувана страховиком, у разі виставляння вимоги з боку держателя страхового поліса при настанні страхового випадку. Страховий випадок - це втрати, що покриваються вашої страховкою. Відрахування - це сума, яку власник страхового поліса повинен / а виплатити зі своєї власної кишені, до того як настане зобов`язання з оплати страховика. Наприклад, якщо договір страхування автомобіля має відрахування в розмірі $ 500, і утримувач страхового поліса ставить вимогу на суму $ 800, у разі пошкодження машини, то держатель повинен буде заплатити за перші $ 500, а страхова компанія за решту $ 300.
- Страхова премія. Страхова премія - це розмір кожного внеску і частота, з якою внески повинні бути зроблені. Наприклад, страховка машин може оплачуватися на щомісячній основі або двічі на рік, у той час як страховка будинку оплачується тільки раз на рік.
2
Прочитайте визначення. Більшість договорів страхування має розділ визначення, в якому зазначаються значення деяких слів або фраз, використовуваних в договорі. Щоб зрозуміти терміни в страховому полісі, дуже важливо переглянути і зрозуміти ці визначення.
3
Прочитайте умови страхування. Умови страхування є основною частиною контракту і описують, що конкретно страховик згоден робити, наприклад, виплачувати суму страхового випадку або відстоювати права держателя поліса в разі судового позову внаслідок страхового випадку. Існує два види умов страхування:- Покриття обумовлених ризиків. Покриття обумовлених ризиків - це страховка, що покриває суму збитків, понесених в результаті тільки тих подій, які вказані в страховому полісі. Даний тип страхового поліса зазвичай містить такі формулювання як «страховка поширюється на такі ризики як» або «наступні ризики підлягають страхуванню». Далі будуть перераховані покриваються страховкою ризики, наприклад, зіткнення в полісі страхування автотранспортного засобу або ураган в полісі страхування житлоплощі.
- Страхування проти всіх ризиків. Страхування проти всіх ризиків або страхування відкритих небезпек є страхуванням будь-яких втрат, крім винятків, прописаних в полісі. Медичне страхування та страхування життя зазвичай є страхуванням проти всіх ризиків. Поліс страхування проти всіх ризиків буде містити наступні формулювання: «втрати в результаті будь-яких ризиків», «крім таких випадків» або «покриття надається проти будь-яких ризиків без винятку».
4
Знайдіть і розгляньте всі винятки. Винятками є події, збитки або майна, які страховка не покриває. Як поліси страхування проти всіх ризиків, так і поліси, що надають покриття тільки обумовлених ризиків, можуть мати такі винятки. Найпоширенішими винятками є:- Збиток від повені. Стандартні поліси страхування житлоплощі не пропонують захист від втрат внаслідок повені. Поліс страхування ризику втрат внаслідок повені повинен купуватися як окремий поліс.
- Суїцид. Більшість полісів страхування життя не покриває збитки, що виникли в результаті суїциду, і тому виплати по них не будуть здійснюватися, у разі якщо утримувач позбавив себе життя.
- Хронічні захворювання. Стан здоров`я особи на момент набрання чинності поліса страхування зазвичай не є страховим випадком, і страховка не покриває витрати, пов`язані з цим.
- Витрати на комфорт в лікарняній палаті. Витрати за використання телефону в лікарняній палаті або телевізора, додаткові подушки чи ковдри, а іноді й аспірин або лейкопластир зазвичай не покриваються страховим полісом.
- Знос. Збиток, що виник внаслідок нормального зносу транспортного засобу, такого як лисі шини або зношені гальмівні колодки, що не покривається звичайним полісом страхування автотранспортного засобу.
- Особисте майно. Стандартні поліси страхування житлоплощі не покривають збитки, понесені у зв`язку з псуванням певного особистого майна. Наприклад, транспортні засоби та домашні вихованці є майном, виключеним з поліса страхування житлоплощі.
5
Уважно читайте додаткові умови страхування. Стандартні страхові поліси покривають лише найнеобхідніші речі. Тому поліси страхування житлоплощі зазвичай не покривають втрати і збитки майна, понесені в результаті ураганів, наприклад, тому що більшість людей живе і відкриває бізнес в місцях, де урагани не виникають. Додаткові умови, інакше відомі як райдери, є письмовими умовами, які додаються, замінюють або доповнюють умови стандартного страхового поліса в цілях модифікації страхового поліса під певні випадки. Звичайними додатковими умовами можуть бути такі умови як:- Страхування від втрат у результаті урагану. У домовласників, чия житлоплощу розташовується в місцях частого виникнення ураганів, може виникнути необхідність купити додаткові умови покриття збитків, що виникли внаслідок урагану, щоб мати захист від псування майна або тілесних ушкоджень викликаних ураганом.
- Моральну шкоду. Стандартний поліс страхування житлоплощі зазвичай покриває тілесні ушкодження і псування майна, але не моральну шкоду. Моральний збиток може включати в себе незаконний арешт, неправомірне позбавлення власності або втручання в приватне життя, наклеп, дискредитація або будь інший не тілесний збиток. Додаткові умови страхування проти морального збитку надають захист проти відповідальності за моральний збиток, завданий держателем поліса або будь-яким вказані у договорі особою.
- Для тих, хто займається бізнесом з дому, стандартний поліс страхування житлоплощі має ліміт у розмірі $ 2,500 для корпоративної нерухомості і судова відповідальність за бізнес повністю відсутня. Додаткові умови страхування бізнесу на дому збільшують покриття збитків майна і можуть включати страхування дебіторської заборгованості, не отриманого прибутку і покриття додаткових витрат, у разі вимушеної припинення підприємницької діяльності в результаті настання страхового випадку.
- Інше особисте майно. На деякі речі з особистого майна, такі як хутра, вогнепальну зброю та ювелірні прикраси, поліс страхування житлоплощі не поширюється і такі речі повинні бути застраховані окремо за допомогою додаткових умов страхування певного особистого майна.
- Страхування від втрат у результаті землетрусу. Стандартні поліси страхування житлоплощі не покривають збитку, що виник внаслідок землетрусу або зсуву. Додаткові умови страхування проти втрат у результаті землетрусу, однак, покривають збитки викликаний землетрусом, зсувом та іншими природними катаклізмами, пов`язаними з рухом землі, такими як виверження вулкана.
6
Знайдіть і розгляньте в полісі будь-які умови. Умови страхового поліса є вимогами, яким держатель поліса повинен відповідати, щоб виплати по страховому полісу, відповідно до вимоги, стали можливими. Якщо умови не дотримані, зобов`язання страхової компанії щодо страхових виплат можуть бути обмеженими. Такими умовами можуть бути:- Захист майна після збитку. У більшості полісів страхування на держателя поліса покладається відповідальність зробити все можливе, щоб мінімізувати можливий збиток. Наприклад, якщо на ваш будинок впаде дерево, зруйнувавши зовнішню стінку, і ви не захистите свій будинок тимчасової стіною або іншою конструкцією, вам можуть не відшкодувати збитків вледствие мародерства або зливового урагану, що виник в результаті відсутності зовнішньої стіни.
- Надавайте посильну співробітництво в процесі розслідування, що проводиться страховою компанією або наданої захисту в суді. У більшості страхових полісів потрібно, щоб держатель поліса надавав всіляке сприяння оцінювачу страхової компанії та іншим співробітникам у процесі розслідування вимоги на виплату по страховці або коли страхова компанія надає захист держателю поліса в суді проти висунутого обвинувачення. Якщо держатель по будь-яких причин не має можливості або не бажає надавати сприяння, то страхова компанія може відмовити у задоволенні вимоги на відшкодування збитків або в наданні захисту в суді.
- Телефонуйте в поліцію. У випадку крадіжки, обов`язковою умовою поліса страхування житлоплощі або ренти до виплати страховою компанією страховки може бути виклик поліції і дача свідчень про крадіжку.
7
Призначте зустріч з фахівцем. Ваш страховий агент повинен бути щасливий пояснити вам будь-які незрозумілі вас умови в страховому полісі або відповісти на будь-які питання, які можуть у вас виникнути у зв`язку зі страховкою. Зателефонуйте в страхову компанію і призначте зустріч зі страховим агентом, щоб обговорити умови контракту.
Поради
- Ви можете подивитися значення незрозумілих вам термінів вашого поліса в словнику страхових термінів, пройшовши за посиланням https://ambest.com/resource/glossary.html.
Попередження
- Ніколи не погоджуйтеся підписувати страховий контракт, грунтуючись на поясненнях страхового агента про ті чи інші його умовах. Обов`язково проконсультуйтеся з юристом, щодо умов вам не зрозумілих, до підписання контракту. Більшість юристів, що займаються загальною практикою, розгляне ваш контракт і дасть консультацію за його умовами за символічну плату.
