Як поводитися зі своїми грошима

Вмінню поводитися з грошима не вчать у школі, але в своєму житті рано чи пізно з цим предметом стикається кожен. Ось деякі статистичні дані: 58% американців не мають пенсійного плану і не знають, що робитимуть на старості років. Зазвичай людині для гідного життя після виходу на пенсію потрібно близько $ 300.000, але накопичення середнього американця виходить на пенсію становлять лише близько $ 25.000. Середній борг за кредитними картками звичайної американської сім`ї становить страхітливі $ 15.204. Якщо ці факти турбують вас, і ви хочете уникнути подібних трендів у своєму житті, вивчіть спеціалізовані матеріали, покликані забезпечити вам більш світле майбутнє.

Метод 1 з 4: Складання бюджету

1
Записуйте всі витрати протягом місяця. Не обмежуйте себе у витратах, вам потрібно зрозуміти, скільки і на що ви витрачаєте щомісяця. Зберігайте чеки, записуйте скільки ви витрачаєте готівкою і скільки - кредитками, підрахуйте скільки у вас залишається в кінці місяця.
2
Після першого місяця критично оцініть витрати. Записуйте не "бажаний" витрата, а «реальний». Розділіть витрати на розумні категорії. Простий список щомісячних витрат може виглядати приблизно так:
- Місячний дохід: $ 3,000
- Витрати:
  - Оренда / кредит на житло: $ 800
  - Домашні рахунку (електрика / вода / опалення і т.д): $ 125
  - Продукти харчування: $ 300
  - Обіди поза домом: $ 125
  - Паливо: $ 100
  - Непередбачені медичні витрати: $ 200
  - Довільні витрати: $ 400
  - Заощадження: $ 900
3
Тепер складіть дійсний бюджет. На підставі дійсних місячних витрат і знання своїх звичок складіть бюджет. Вирішіть, скільки коштів ви хочете виділяти на кожну групу витрат щомісяця. При бажанні для управління бюджетом ви можете скористатися веб-сайтом начебто Mint.com.
- У бюджеті зробіть окремі колонки для «запланованого» і «дійсного» бюджетів. «Запланований» - скільки ви маєте намір витратити на кожну групу, цей бюджет повинен з місяця в місяць залишатися незмінним і вираховуватися на початку місяця. «Дійсний бюджет» - те, скільки ви насправді витратили, цей бюджет змінюється від місяця до місяця, підраховуйте в кінці місяця.
- Багато виділяють значний відсоток бюджету на заощадження. Необов`язково створювати бюджет з урахуванням заощаджень, але це зазвичай вважається хорошою ідеєю. Професійні фахівці з фінансового планування зазвичай радять клієнтам відкладати 10-15% загальних доходів.
4
Коли справа стосується бюджету, будьте з собою чесні. Це ваші гроші, так що при складанні бюджету в общем-то немає сенсу брехати собі про те, скільки ви збираєтеся витратити. Подібне брехня лише вам і шкодить. З іншого боку, якщо ви не уявляєте, як витрачаєте гроші, то на визначення бюджету може знадобитися кілька місяців. Поки не отримаєте гарне уявлення, уникайте масштабних витрат.
- Наприклад, якщо ви плануєте щомісяця відкладати по $ 500 на заощадження, але знаєте, що доведеться туго, не плануйте стільки. Запишіть реалістичну суму. Потім поверніться до інших груп витрат і подивіться, чи не можна щось урізати і додати до заощаджень.
5
Відстежуйте зміни бюджету з часом. Складний момент складання бюджету полягає в тому, що ваші витрати можуть змінюватися від місяця до місяця. Ну а перевага бюджету в тому, що ви зможете відслідковувати ці зміни і будете мати точне уявлення про те, куди йдуть гроші.
- Створення бюджету відкриє вам очі на те, скільки ви витрачаєте, якщо, звичайно, ви ще цього не усвідомили. Багато створивши бюджет усвідомлюють, скільки витрачають на дрібні непотрібні речі. Це дозволяє їм скорегувати звички і витрачати гроші таким чином, щоб гроші йшли на щось більш суттєве.
- Плануйте на випадок виникнення непередбачених обставин. Створення бюджету також навчить вас тому, що ви не можете передбачити, коли виникнуть непередбачені витрати. Ви, звичайно, не можете «запланувати» поломку машини, або необхідність відвести дитину до лікаря, але завжди варто враховувати можливість виникнення чогось подібного і бути фінансово підготовленим.

Метод 2 з 4: Як розумно витрачати

1
Якщо можна взяти в прокат або позичити - не купуйте. Як часто ви купували якийсь диск і він потім роками припадав пилом на полиці? Книги, журнали, диски, інструменти, все для вечірки, спортивний інвентар - все це можна за менші гроші взяти на прокат. Також прокат дозволяє не забивати собі голову тим, де це все зберігати, економить місце і змушує дбайливіше поводитися з річчю.
- Не беріть на прокат наосліп. Якщо ви користуєтеся річчю досить довго, може бути розумніше її придбати. Проведіть простий аналіз витрат і визначте, що для вас краще: купити або взяти на прокат.
2
Якщо у вас є гроші, платіть великий перший внесок по іпотеці. Для багатьох покупка будинку є найбільш великим і значним платежем в житті. Через це краще чітко уявляти собі, як розумно витратити ці гроші. При виплаті іпотеки вашою метою повинно бути мінімізувати виплачуються відсотки і плати, обдумано складаючи решті бюджет.
- Раніше погасите перший платіж. У перші п`ять-сім років іпотеки відсотки як правило самі високіе.Еслі є можливість, направте частину податкових виплат на погашення іпотеки. Виплативши рано, ви заощадите на процентних платежах і швидко збільшите власний капітал.
- Дізнайтеся, чи можете ви платити раз на два тижні, а не раз на місяць. Замість здійснення 12 виплат по іпотеці в рік, дізнайтеся чи не можна робити 26. Це дозволить заощадити тисячі, звичайно, якщо це не передбачає додаткових плат. Деякі кредитні установи беруть за надання привілеї значні плати ($ 300 to $ 400), і навіть тоді прив`язують платежі лише раз на місяць.
- Поговоріть з кредитною установою про рефінансування. Якщо ви можете рефінансувати з 6.7% до 5.7%, наприклад, роблячи виплати того ж розміру, зробіть це. Можливо, вдасться скинути з іпотеки роки.
3
Зрозумійте, що володіння кредитною карткою може бути дуже важливо для відкриття кредитної історії. Хороший рейтинг кредитоспроможності може відкрити значно нижчі відсотки і можливості для нових позик. Це під ногами не валяється. Якщо не впевнені в собі, замкніть кредитку в ящику стола.
- Ставтеся до кредитці як до готівки. Деякі вважають свої кредитки чарівним шматком пластика, витрачаючи більше, ніж можуть заплатити і виплачуючи лише мінімум. Якщо ви вступаєте також - будьте готові розщедритися на значні плати та виплати за відсотками.
- Прагніть до низької утилізації кредиту. Це означає, що борг по кредитці повинен бути пропорційно малий по відношенню до загального ліміту. Просто кажучи, якщо ваш середній місячний баланс по карті - $ 200, а ліміт $ 2,000, то відношення боргу до ліміту дуже низька, близько 1 до 10. Якщо ваш середній місячний баланс по карті - $ 200, але ваш ліміт - $ 400, то ваша утилізація кредиту дуже висока, близько 1 до 2.

4
Витрачайте тільки ті гроші, які у вас є, а не які сподіваєтеся заробити. Ви можете вважати, що добре заробляєте, але якщо ваша грошова ситуація це твердження не підтверджує, то діючи так ви підрізали собі крила. Перше і краще правило витрати грошей свідчить: витрачайте тільки в разі необхідності, витрачайте тільки гроші, які у вас є, а не ті, які очікуєте заробити. Це має захистити вас від боргів і змусити як слід планувати.

Метод 3 з 4: Розумні інвестиції

1
Вивчіть різні варіанти інвестицій. Виростаючи ми розуміємо, що світ грошей набагато складніший, ніж ми уявляли в дитинстві. Насправді можна торгувати уявними речами, існують ф`ючерсні контракти на те, що ще не відбулося, існують складні пакети акцій. Чим більше ви знаєте про фінансові інструменти та можливості, тим успішніше ви зможете інвестувати свої гроші, навіть якщо вся ця мудрість зводиться до знання того, в який момент потрібно піти назад.
2
Скористайтеся запропонованими роботодавцем пенсійними планами. Деякі плани дозволяють автоматично переводити частину зарплати на накопичувальний рахунок.
3
Якщо ви збираєтеся вкласти в фондову біржу, дійте обережно. Багато хто намагається займатися денними угодами (не полишаючи відкритих позицій на ніч), ставлячи на незначні зміни курсу окремих акцій щодня. Хоча досвідчені трейдери можуть робити це з великим успіхом, це дуже ризиковано і більше нагадує азартну гру, а не інвестування. Якщо хочете зробити безпечну інвестицію в фондову біржу, вкладайте на довгий термін. Це означає залишати гроші інвестованими на 10, 20, 30 років або більше.
- Вибираючи акції для інвестування, дивіться на реалії компанії (скільки готівки у них на руках, продукти, ставлення до співробітників, їх стратегічні союзи). По суті ви ставите на те, що теперішня ціна акцій недооцінена і в майбутньому виросте.
- Для здійснення більш безпечних ставок при купівлі акцій подивіться на взаємні фонди, що представляють собою пакети акцій зібрані разом для мінімізації ризику. Думайте про це так: якщо ви вкладете всі свої гроші в акції однієї компанії і їх ціна впаде, ви залишитеся ні з чим-а якщо розподіліть вкладення між акціями 100 різних компаній, багато проваляться, але на ваш дохід істотного впливу це не зробить. По суті саме так взаємні фонди знижують ризики.
4
Гарне страхове забезпечення. Кажуть, що розумні люди передбачають непередбачене і мають план дій. Ви не можете знати, коли трапиться щось непередбачене і вам знадобиться велика сума грошей. Гарне страхове забезпечення допоможе вам пережити кризу. Поговоріть з родиною про різні види страхування які ви можете про всяк випадок купити:
- Страхування життя (на випадок смерті вас або дружини / чоловіка)
- Медичне страхування (якщо раптом доведеться платити за медичну допомогу)
- Страхування домашнього майна (випадок, якщо щось непередбачене зашкодить або зруйнує ваш будинок)
- Страхування від катастроф (ураганів, повеней, землетрусів, пожеж і т.д.)
5
Подумайте про накопичувальну пенсії. Порадьтеся з фінансовим консультантом.

Метод 4 з 4: створення накопичень

1
Почніть з якомога більшої економії витрачається доходу. Нехай заощадження стануть вашим пріоритетом. Навіть якщо ваш бюджет малий, зробіть так, щоб відкладати хоча б 10% доходів.
- Думайте про це так: якщо ви зможете відкласти $ 10,000 на рік, що менше $ 1,000 на місяць, то через 15 років у вас буде $ 150,000. Цього вистачить на початок якогось бізнесу, значний перший платіж за чудовий будинок або щось ще.
- Почніть заощаджувати в молодості. Робити заощадження важливо навіть якщо ви ще у ВУЗі. Люди, яким добре вдається зберігати, ставляться до цього не як до необхідності, а як до чогось само собою зрозумілого. Якщо ви почнете рано і розумно вкладіть накопичення, маленький початковий внесок може перетворитися на значну суму. Передбачливість приносить гроші.
2
Почніть фонд на випадок надзвичайних обставин. Головне для заощаджень - розподіл наявного доходу не дрібні частини. Мати наявний дохід означає не мати боргів. Не мати боргів значить бути готовим до надзвичайних обставин. Таким чином, володіння фондом на чорний день допоможе зберегти гроші.
- Розгляньте такий варіант: ваша машина зламалася і раптово потрібно $ 2.000 додаткових платежів. Кредити зараз так просто не дають, так що процентна ставка буде досить висока. Скоро ви будете платити по кредиту 6-7%, що обмежить можливості робити заощадження протягом наступних шести місяців.
  - Якби у вас був фонд на випадок надзвичайних обставин, ви б змогли уникнути кредиту і пов`язаних з ними відсотків. Завжди варто бути підготовленим.
3
Почавши відкладати на пенсію і створивши фонд на випадок надзвичайних обставин, відкладіть також суму, достатню для покриття всіх витрат протягом 3-6 місяців. Знову ж таки, найголовніше для заощаджень - бути підготовленим до всієї цієї невизначеності. Якщо вас несподівано звільнять, або компанія скоротить ваші комісійні виплати, вам не захочеться жити в кредит. Відклавши гроші, достатні для покриття витрат за три, шість, дев`ять місяців ви гарантуєте собі фінансову захищеність навіть якщо щось трапиться.
4
Всі налагодивши, почніть розплачуватися з боргами. Борги Чи це за кредитками, залишок іпотеки або щось ще - наявність боргів значно обмежує вашу здатність робити накопичення. Розплату з боргами почніть з боргів під найбільш високі відсотки (якщо це іпотека, спробуйте оплатити більшу частину, але спочатку зосередьтеся на інших боргах). Потім, почніть виплати за другим за дорожнечею боргу. Так ви поступово розплатитеся з усіма боргами.
5
Почніть прискорювати темпи пенсійних накопичень. Якщо ви наближаєтеся до 45-50 років, але ще не почали відкладати на пенсію, беріться за це негайно. Робіть максимальні вклади. Якщо вам за 50, можливо вдасться робити так звані «надолужувати вклади» в пенсійний фонд.
- Накопичення на пенсію має бути вашим пріоритетом, це навіть важливіше, ніж освіту дітей. Завжди можна отримати кредит для плати за освіту, а фінансувати пенсію кредитами можна.
- Якщо ви взагалі не уявляєте, скільки ви повинні відкладати, скористайтеся одним з веб-калькуляторів, вотодін хороший.
- Зверніться за порадою до фахівця з фінансового планування або консультанта. Якщо ви хочете максимізувати пенсійні накопичення і не знаєте як почати, поговоріть з професіоналом з планування. Ці фахівці навчені розумно вкладати ваші гроші, зазвичай у них є історія прибутку на капіталовкладення. З одного боку, за їх послуги доведеться платити, але з іншого ви будете платити за те, щоб для вас зробили гроші. Непогана угода.

Поради

Оновлюйте свої знання та навички, це дозволить бути попереду конкурентів і більше заробляти в майбутньому.
Коли зростає кількість втрат майна без права викупу - ще не найкращий час купувати будинок тому, що закон попиту і пропозиції змусить ціни йти далі вниз.
- Потім, коли ці об`єкти будуть повністю розпродані банками, закон попиту і пропозиції рушить ціни назад вгору.
- Поки втрат без права викупу небагато, тримайте власність, ціни будуть рости.

Попередження

Коли з банків вам будуть дзвонити і пропонувати кредитні карти, врахуйте: це збільшить борговий тягар. Неважливо, наскільки чудесні їх пропозиції, відмовляйтеся! Ніщо так не дратує, як банки, вичавлює з вас платежі по кредитці.