Як визначити, який будинок вам по кишені
Отже, серед безлічі пропозицій на ринку ви, нарешті, знайшли будинок вашої мрії. Відмінно! Тепер давайте з`ясуємо, чи можете ви його купити. Банк розрахує співвідношення власних і позикових коштів і визначить розмір необхідного кредиту, першого внеску, а також процентну ставку по кредиту.
Кроки
1
Розрахуйте співвідношення власних і позикових коштів. За основу візьміть загальний дохід вашої родини. Так називається ваш дохід до вирахування податків та інших виплат, які ви вже робите. З цієї цифри потрібно отримати дві інші: «попередній коефіцієнт» і «остаточний коефіцієнт». . br>- Попередній коефіцієнт показує, скільки, з точки зору кредитної установи, ви можете безболісно виплачувати щомісяця. Наприклад, Федеральне управління житлового будівництва (FHA) оцінює попередній коефіцієнт як 31% від загального доходу. Припустимо, ваш загальний дохід становить 4000 доларів. Це означає, що щомісячна виплата по іпотеці (включаючи основний кредит, відсотки, податки і страховку) не може бути більше, ніж 1240 доларів. Стандартне кредитування оперує цифрою в 33%, таким чином, згідно з цією оцінкою, ви можете виплачувати до 1 320 доларів на місяць.
- Остаточний коефіцієнт бере в розрахунок вже вироблені вами виплати по будь-яким іншим кредитам. Він порівнює ваш загальний борг з вашим загальним доходом - саме ця цифра вирішальна. FHA використовує в розрахунках цифру в 43%, стандартне кредитування - 45%. Це означає, що, якщо ваш загальний дохід становить 4000 доларів на місяць, то щомісяця на виплату всіх взятих вами кредитів (включаючи іпотеку) ви можете виділяти не більше 1720 доларів за оцінкою FHA і 1 800 доларів за оцінкою Стандартного кредитування відповідно. Скористаємося розрахунком остаточного коефіцієнта по системі стандартного кредитування, тобто цифрою в 1800 доларів. Для вас це означає, що, якщо ви взяли іпотеку з щомісячною виплатою в 1000 доларів, то всі інші виплати (кредит на машину, шкільний кредит, кредитні картки і т.д.) не повинні перевищувати 800 доларів на місяць. І пам`ятайте, що цей поріг, розрахований не вами. Ваша власна зона комфорту може відрізнятися, сума, яку ви готові віддавати щомісяця може бути нижче тієї, яку визначив для вас банк.
2
Отримайте безкоштовну консультацію. Можливо, самим правильним буде почати з бесіди з вашим ріелтором. Для нього важливо не тільки те, наскільки ви формально платоспроможні, але і наскільки такі витрати для вас психологічно комфортні.
3
Розрахуйте початковий внесок. Ця сума розраховується кредитною організацією. На відміну від витрат на оформлення угоди (про які ще можна поторгуватися, і продавець їх оплатить), цю суму вам доведеться вносити самому. Розмір початкового внеску може варіюватися від 0% до 20% вартості - величина залежить від типу кредиту і вашої кредитної історії.
4
Визначтеся з ціновою категорією. Тепер, коли ви розібралися з розміром можливого кредиту, прийшов час з`ясувати, які ціни на нерухомість ви готові розглядати. Адже ваша щомісячна виплата буде визначатися не тільки самим розміром позики, але також процентною ставкою і терміном кредиту. Чим нижче буде процентна ставка, тим нижче буде щомісячна виплата. І навпаки, чим менше термін кредиту, тим вище буде щомісячна виплата. Припустимо, розрахунок позики каже, що ви можете претендувати на суму в 1 000 доларів на іпотеку щомісяця (що має включати страховку і податки) - тепер ви можете порахувати, який розмір позикових коштів вам доступний, з урахуванням відсотків і терміну кредиту.- У більшості банків на сайтах є калькулятори. Скористайтеся ними, щоб програти кілька різних сценаріїв. Наприклад, кредит в 170 тисяч доларів під 6% на 30 років потребують щомісячної виплати (основна сума кредиту плюс відсотки) розміром в 1019 доларів. 150 000 доларів під 7% на 30 років обійдуться вам в 998 доларів щомісяця. Якщо ви не можете внести початковий внесок за будинок, тоді не розглядайте будинку, виставлені дорожче, ніж приблизно за 175 тисяч доларів. Якщо ж ви плануєте вносити початковий внесок, то ваш цінової стеля буде трохи вище.
5
Визначте свою зону комфорту. Подумайте про те, як будете почувати себе кожен місяць, віддаючи банку всі вільні кошти. Чи не виявиться це дуже великим стресом? Перш ніж серйозно зайнятися пошуком будинку, визначте для себе, яка щомісячна виплата не піде врозріз з вашим психологічним комфортом. Скажімо, ви не хочете платити в місяць більше 900 доларів. Тоді придивіться до будинків в іншому ціновому сегменті або спробуйте збільшити початковий внесок.
